Seguro de vida después de los 60: qué cambia, qué sigue disponible y qué proteger

Qué cambia después de los 60

Tres cosas. El costo del seguro sube cada año, así que una póliza nueva a los 65 cuesta mucho más de lo que la misma póliza habría costado a los 45. La evaluación de salud importa más, porque más personas tienen condiciones que afectan su clase. Y la razón de la cobertura suele cambiar, de reemplazar un sueldo a cubrir gastos finales, dejar algo a los nietos o proteger el ingreso del cónyuge.

Empieza por nombrar el propósito y el monto. Las preguntas de la guía de Maryland aplican a cualquier edad: quién depende de ti, cómo pagaría tu familia los gastos finales y las deudas, y si hay personas u organizaciones a las que quieres dejar dinero.

Las opciones que aún existen

Si estás sano, el seguro a término o de vida entera con evaluación completa normalmente sigue disponible y suele ser el precio más bajo por dólar; la NAIC señala que el término se emite comúnmente por 10 o 20 años o hasta una edad fija. Si tienes condiciones de salud, existen pólizas de emisión simplificada y garantizada a un precio más alto, muchas veces como las pólizas pequeñas de gastos finales descritas en la guía de este sitio. Algunos empleadores y asociaciones ofrecen cobertura grupal que continúa en el retiro; revísala antes de que caduque.

Cada opción responde a una necesidad distinta, y ninguna es correcta para todos. Paola puede explicar cómo funciona cada una para un residente de Maryland; esta página no recomienda una.

Revisa la póliza que ya tienes antes de comprar cualquier cosa

Una póliza antigua de vida entera puede tener valor en efectivo, estar pagada o cargar un préstamo que olvidaste. La guía de Maryland explica dónde mirar: la tabla de valores en efectivo de la póliza, la compañía misma y los estados de cuenta. También advierte que las promesas de póliza “pagada” basadas en valores no garantizados son ilegales, así que si te dijeron que una póliza se pagaría sola y no lo hizo, la Administración de Seguros de Maryland puede ayudarte.

No canceles la cobertura existente porque se habló de una póliza nueva. Reemplazar una póliza reinicia el período de impugnabilidad de dos años, señala la guía, y una póliza nueva a tu edad actual casi siempre costará más. Compara ambos contratos por escrito primero.

• ¿Cuál es el valor en efectivo actual, y hay un préstamo en su contra?
• ¿La póliza está pagada, o todavía se deben primas, y hasta qué edad?
• ¿El beneficio por fallecimiento todavía coincide con la necesidad, o se puede reducir para bajar la prima?

Vender una póliza: lo que la guía de Maryland dice que hay que revisar

Hay compañías que ofrecen comprar pólizas de seguro de vida por efectivo, en acuerdos llamados life settlements o viatical settlements. La guía de Maryland explica que el pago es mayor que el valor de rescate en efectivo pero menor que el beneficio por fallecimiento, que Maryland exige que los corredores tengan licencia y estén registrados en la Administración de Seguros de Maryland, y que las comisiones pueden llegar al 30 por ciento.

Las advertencias de la guía son específicas: reúnete primero con un asesor fiscal o financiero, porque el dinero puede pagar impuestos y afectar Medicaid u otra asistencia; exige que el dinero del acuerdo vaya a una cuenta de depósito en garantía independiente; y entiende que tus registros médicos se entregarán a los compradores. Consigue varias ofertas, y pregunta si los acreedores podrían reclamar el dinero.

Para las familias: encontrar una póliza después de un fallecimiento

Muchas familias no están seguras de si un padre tenía una póliza. La Administración de Seguros de Maryland ofrece un localizador gratuito de pólizas de seguro de vida, alojado con la NAIC, que pide a las compañías participantes buscar en sus registros pólizas y anualidades de una persona fallecida y contactar al beneficiario si se encuentra una.

Antes de usarlo, reúne el nombre completo de la persona, su fecha de nacimiento, su fecha de fallecimiento y su número de Seguro Social, y revisa papeles, estados de cuenta bancarios en busca de pagos de primas y empleadores anteriores por cobertura grupal. La guía de Maryland también explica cómo pueden pagarse los beneficios por fallecimiento, incluidas las cuentas de activos retenidos, para que los beneficiarios conozcan sus opciones.

Preguntas para hacer, y adónde va tu información

Llévalas a Paola o a cualquier productor con licencia y pide las respuestas por escrito. Los datos de salud, tu fecha de nacimiento y la información de pago van únicamente en la solicitud de la aseguradora. Aplica el consejo de compra de la Administración de Seguros de Maryland: verifica la licencia, revisa cada respuesta de la solicitud y haz el cheque a nombre de la compañía.

Ten cuidado con las ofertas por correo y teléfono dirigidas a adultos mayores que prometen cobertura sin preguntas; la guía de Maryland explica lo que cuesta esa promesa.

• ¿Qué paga esta póliza si fallezco en los primeros dos años?
• ¿La prima es fija de por vida, o sube a una edad que voy a alcanzar?
• ¿Conservar o reducir mi póliza existente costaría menos que comprar esta?
• ¿Quién debería ser el beneficiario ahora, y la designación está al día?