Seguro de vida para tus hijos, y seguro de vida sobre tus padres: dos preguntas distintas

La regla que aplica a ambos: el interés asegurable

No puedes asegurar a un desconocido. La guía de Maryland explica que solo alguien con interés asegurable, generalmente miembros de tu familia inmediata y en algunos casos un empleador, socio de negocios o acreedor importante, puede comprar una póliza sobre tu vida. Los padres y los hijos tienen ese interés entre sí, así que un padre puede asegurar a un hijo y un hijo adulto puede asegurar a un padre.

El interés asegurable te lleva hasta la solicitud. La persona asegurada igual tiene que saber de la póliza y, si es adulta, firmar la solicitud y responder las preguntas de salud; nadie puede ser asegurado a sus espaldas.

Protege primero el ingreso

Tanto la guía de Maryland como la NAIC plantean el seguro de vida alrededor de las personas que dependen del asegurado: cuánto del ingreso familiar aportas, cómo saldrían adelante tus sobrevivientes, especialmente tus hijos, y si quieres dejar dinero apartado para que terminen la escuela. La muerte de un hijo, por devastadora que sea, no quita un ingreso del hogar; la de un padre sí.

Por eso el orden habitual es cobertura sobre los padres, dimensionada para las necesidades de los hijos, antes de cualquier póliza sobre los hijos mismos. Nombrar a los hijos como beneficiarios de esa cobertura es donde entra la siguiente pregunta.

Nombrar a un hijo como beneficiario

Puedes nombrar varios beneficiarios y darle a cada uno un porcentaje, explica la NAIC. Si uno de ellos es menor de edad, sugiere establecer un fideicomiso o una sucesión, porque las aseguradoras generalmente no pueden pagar un beneficio directamente a un niño; sin un plan, un tribunal puede tener que nombrar a alguien para administrar el dinero hasta que el hijo sea adulto.

Un enfoque común es nombrar primero al padre o madre sobreviviente y como respaldo un fideicomiso para los hijos, y preguntarle a un abogado de Maryland cómo funcionaría un fideicomiso o un arreglo de custodia. Paola puede explicar cómo se escriben las designaciones de beneficiario; la estructura legal es una pregunta para un abogado.

Cobertura sobre un hijo: una cláusula adicional o una póliza pequeña

Hay dos formas comunes. Una cláusula de hijos en la póliza de un padre agrega un beneficio pequeño por cada hijo por una sola prima adicional; la NAIC señala que las cláusulas suben la prima, así que pregunta cuánto cuesta. Una póliza independiente sobre un hijo normalmente es de vida entera por un monto pequeño, con prima nivelada y un valor en efectivo que crece despacio.

La característica por la que preguntan los padres es el derecho a comprar más cobertura después. La NAIC describe una cláusula de asegurabilidad garantizada que permite al asegurado aumentar el beneficio en momentos fijos sin examen médico, con precio según edad y monto, no según salud. En la póliza de un hijo, ese derecho puede importar si el hijo desarrolla después una condición que haría difícil obtener cobertura de adulto.

Cobertura sobre un padre mayor

Los hijos adultos muchas veces quieren una póliza sobre un padre para cubrir gastos finales o para proteger un negocio familiar o una casa que el padre todavía debe. El padre debe estar de acuerdo, firmar y responder las preguntas de salud; la guía de Maryland señala que las pólizas “sin examen” y de emisión garantizada cuestan más y pueden devolver solo las primas en los primeros años. Por la edad del padre, cualquier cobertura cuesta más de lo que habría costado antes, y una póliza con evaluación completa suele ser el precio más bajo si su salud lo permite.

Antes de comprar, averigua qué tiene ya el padre. Una póliza antigua, cobertura grupal de un empleador anterior o una póliza de vida entera pagada pueden cubrir ya la necesidad, y el localizador de pólizas de la Administración de Seguros de Maryland puede ayudar si nadie está seguro. Las guías de gastos finales y de seguro después de los 60 de este sitio cubren las opciones en detalle.

• ¿Mi padre está de acuerdo, y responderá él mismo las preguntas de salud?
• ¿Qué tiene ya, y está pagado o todavía cuesta primas?
• ¿Quién será dueño de la póliza y pagará la prima, y quién es el beneficiario?

Preguntas para hacer, y adónde va la información

Llévalas a Paola o a cualquier productor con licencia. Los datos de salud de un hijo o de un padre, las fechas de nacimiento y los números de Seguro Social van únicamente en la solicitud de la aseguradora, después de que el asegurado haya consentido, nunca en el formulario de contacto de este sitio.

El consejo de compra de la Administración de Seguros de Maryland aplica también a las pólizas familiares: verifica la licencia, revisa cada respuesta de la solicitud, guarda la póliza donde la familia pueda encontrarla y haz el cheque a nombre de la compañía. Esta página explica cómo funcionan estas pólizas; no recomienda una.