Seguro de gastos finales: una póliza pequeña de vida entera para el funeral, con letra pequeña que importa

Para qué sirve, y quién suele comprarlo

La guía de Maryland incluye los gastos finales entre las razones para tener seguro de vida: gastos médicos antes del fallecimiento, costos de entierro y deudas que tu familia cargaría de otro modo. Una póliza de gastos finales se dimensiona exactamente para eso, no para reemplazar ingresos. La mayoría de los compradores son adultos mayores que ya no tienen cobertura por el trabajo y quieren asegurarse de que a sus hijos no les entreguen la cuenta del funeral.

Como normalmente es vida entera, la cobertura dura de por vida mientras se paguen las primas, y la prima es fija. La guía de vida entera de este sitio explica cómo funciona esa estructura en general; esta página trata de las pólizas pequeñas y simplificadas que se venden bajo el nombre de gastos finales.

Emisión simplificada versus emisión garantizada

Las pólizas de emisión simplificada omiten el examen médico pero hacen preguntas de salud; la guía de Maryland señala que la cobertura “sin examen médico” puede costar más que la cobertura con examen, y que probablemente igual responderás unas pocas preguntas generales de salud. Si las respondes con exactitud y te aceptan, el beneficio completo normalmente aplica desde el primer día.

Las pólizas de emisión garantizada no hacen ninguna pregunta de salud. La guía de Maryland explica la trampa detrás de “no puede ser rechazado”: la compañía sabe que comprarán personas con mala salud, así que cobra primas más altas o limita el monto, y las primas pueden ser casi tanto como el seguro. Después de unos años podrías pagarle a la compañía más de lo que jamás le pagará a tu beneficiario.

El beneficio gradual: qué pagan los dos primeros años

Muchas pólizas de emisión garantizada tienen un beneficio por fallecimiento gradual. Si el asegurado fallece por causas naturales durante los primeros dos o tres años, la póliza devuelve las primas, a veces con interés, en lugar del monto nominal; la muerte accidental muchas veces está cubierta por completo desde el inicio. La guía de Maryland describe esto como pólizas que solo ofrecen la devolución de tus primas si falleces dentro de los primeros dos años.

Lee el período de espera exacto y qué paga. Una póliza comprada para un funeral que no pagará el monto del funeral durante tres años es una compra muy distinta a una que paga completo de inmediato.

Qué cuesta, y contra qué compararlo

Las pólizas pequeñas con poca evaluación son las que más cuestan por cada dólar de cobertura, y la prima continúa de por vida. Antes de comprar, compara el total que pagarías en diez o veinte años con el beneficio. Si tienes una salud razonable, una póliza de vida entera o a término con evaluación completa por el mismo monto puede costar menos; la guía de costos de este sitio explica por qué.

Compara también con lo que ya tienes. Un seguro de vida grupal de un empleador anterior, una póliza de hace décadas o una póliza de vida entera existente con valor en efectivo pueden cubrir ya los gastos finales. El localizador de pólizas de la Administración de Seguros de Maryland puede ayudar a una familia a encontrar una póliza que no está segura de que exista.

• ¿Cuánto habré pagado en total después de 10 y 20 años, frente al beneficio?
• ¿Calificaría para una póliza con evaluación completa a una prima más baja?
• ¿Ya tengo cobertura que pagaría estos costos?

Nombrar al beneficiario, y pagarle a la funeraria

El beneficio por fallecimiento va al beneficiario que nombras, que es libre de usarlo para cualquier cosa. Si quieres que llegue a la funeraria, nombra a un adulto de confianza que se encargue de los arreglos, o pregunta por una cesión al momento de la reclamación; no nombres a un menor, ya que la NAIC señala que las compañías generalmente no pueden pagarle directamente a un menor y puede necesitarse un fideicomiso o una sucesión.

Guarda la póliza donde tu familia pueda encontrarla, dile al beneficiario que existe y guarda con ella el número de reclamaciones de la compañía. Una póliza que nadie conoce no le paga a nadie.

Preguntas antes de comprar

Llévalas a Paola o a cualquier productor con licencia y pide las respuestas por escrito. Los datos de salud, tu fecha de nacimiento y la información de pago van únicamente en la solicitud de la aseguradora, nunca en el formulario de contacto de este sitio.

Aplica el consejo permanente de la Administración de Seguros de Maryland: verifica que el agente y la compañía tengan licencia de la MIA, asegúrate de que cada respuesta de la solicitud sea completa y exacta, y haz el cheque a nombre de la compañía. Esta página explica cómo funcionan estas pólizas; no recomienda una.

• ¿Es emisión simplificada o garantizada, y qué paga el beneficio en los años uno, dos y tres?
• ¿La prima es fija de por vida, y hasta qué edad la pago?
• ¿Hay valor en efectivo, y cuáles son los términos de rescate?
• ¿Cuál es el monto máximo que emite la compañía, y alcanza para los costos que tengo en mente?