Conceptos básicos del seguro de vida: cómo funciona y qué preguntar antes de comprar

Las tres personas de toda póliza

El dueño controla la póliza: paga las primas, nombra al beneficiario y puede hacer los cambios que el contrato permite. El asegurado es la persona cuya vida está cubierta. El beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento. Muchas veces el dueño y el asegurado son la misma persona, pero no siempre; un cónyuge o un padre puede ser dueño de una póliza sobre otra persona si tiene lo que la ley llama interés asegurable.

La aseguradora, también llamada carrier, evalúa la solicitud, emite la póliza y paga la reclamación. Paola es productora de seguros con licencia en Maryland; Vantage Financial Alliance es la organización independiente de mercadeo a través de la cual trabaja, no la aseguradora. La compañía que aparece en tu póliza es la que te debe el beneficio.

A término y permanente: las dos grandes categorías

El seguro a término te cubre por un número fijo de años y paga solo si falleces durante ese plazo. La guía de la Administración de Seguros de Maryland dice que generalmente ofrece la mayor protección por cada dólar de prima y generalmente no acumula valor en efectivo. El seguro permanente, que incluye vida entera y vida universal, está diseñado para durar toda tu vida y, en algunos casos, acumular valor en efectivo; por ese componente de ahorro, las primas tienden a ser más altas.

Ninguna categoría es mejor en general. Cuál encaja depende de cuánto dura la necesidad, de lo que puedes pagar cada mes durante años y de si quieres valor en efectivo o no. Las guías de término, vida entera y comparación de este sitio profundizan en cada una.

Empieza por lo que debe hacer el dinero, y después el monto

La Administración de Seguros de Maryland enumera las razones habituales: reemplazar el ingreso de quien sostiene el hogar, evitar que los dependientes hereden deudas, pagar gastos médicos finales y de entierro, y cubrir cuentas mensuales, cuidado de niños, colegiatura o retiro de quienes se quedan. Algunos expertos sugieren de cinco a ocho veces tu ingreso, pero la guía dice que es mejor responder preguntas concretas.

Esas preguntas son las de abajo. Escribe tus respuestas antes de hablar con nadie; convierten una conversación de venta en tu conversación.

• ¿Cuánto del ingreso del hogar aporto yo, y cómo saldrían adelante mis sobrevivientes?
• ¿Alguien más depende de mí: un padre, un abuelo, un hermano?
• ¿Quiero dejar dinero apartado para que mis hijos terminen la escuela?
• ¿Cómo pagaría mi familia los gastos finales y las deudas, y cómo cambiará la inflación esas necesidades?

Qué revisa la compañía, y adónde va esa información

La aseguradora revisa edad, salud e historial médico, uso de tabaco, ocupación, actividades y el monto que solicitas. La guía de Maryland señala que las pólizas “sin examen médico” pueden costar más y de todos modos hacen preguntas de salud, y que las pólizas de “no puede ser rechazado” tienen primas más altas o límites más bajos porque la compañía asume un riesgo desconocido. Esta página no puede predecir tu clasificación ni tu prima.

Los detalles de salud, tu fecha de nacimiento, tu número de Seguro Social y la información de pago van únicamente en la solicitud de la aseguradora, después de que decidas solicitar. No los pongas en el formulario de contacto de este sitio, en un correo electrónico común, en un chat ni en un texto.

Lee las garantías, y las partes que no están garantizadas

Toda póliza tiene un calendario de primas, un beneficio por fallecimiento, exclusiones y reglas sobre qué pasa si dejas de pagar. Las pólizas permanentes agregan valores en efectivo, cargos por rescate y cláusulas de préstamo. Las ilustraciones muestran valores garantizados y no garantizados; los no garantizados son proyecciones, no promesas, y la guía de Maryland señala que las promesas de una póliza “pagada” basadas en valores no garantizados son ilegales.

Pregunta qué números están garantizados y dónde lo dice el contrato, qué podría hacer que la póliza caduque o exija más prima, y cómo un préstamo o un retiro reduciría el beneficio.

• ¿Qué valores están garantizados, y en qué página del contrato?
• ¿Qué valores dependen de dividendos, interés acreditado o cargos actuales?
• ¿Qué podría hacer que la póliza caduque?
• ¿Cómo cambian los préstamos, los retiros y el rescate lo que recibe mi beneficiario?

Solicitada, emitida, entregada, vigente: cuatro momentos distintos

Una conversación con Paola no es una solicitud. Solicitar, la evaluación, cualquier ilustración, la firma, el pago de la primera prima y la entrega de la póliza ocurren con la aseguradora, y una póliza emitida no está vigente hasta que se cumplen sus condiciones. Maryland te da un período de revisión gratuita después de la entrega para leer la póliza y devolverla con reembolso si no es lo que esperabas.

Nunca canceles una póliza que ya tienes porque se habló de una nueva o incluso se envió la solicitud. Espera a que la cobertura nueva esté vigente y hayas comparado los dos contratos.

Las verificaciones de Maryland antes de firmar

La Administración de Seguros de Maryland regula los seguros en el estado, responde preguntas de consumidores e investiga quejas por escrito. Sus consejos de compra son breves: confirma que el agente y la compañía tengan licencia de la MIA, decide cuánto necesitas y por cuánto tiempo, no firmes una solicitud hasta que cada respuesta esté completa y sea exacta, y haz el cheque a nombre de la compañía, nunca del agente.

Guarda copia de todo lo que firmes y de todo lo que te digan por escrito. Si una promesa no está en el contrato, trátala como una esperanza, no como un término.