Seguro de vida entera: qué está garantizado, qué hace realmente el valor en efectivo y qué preguntar

Qué está garantizado en una póliza de vida entera

Tres cosas están escritas en el contrato: el beneficio por fallecimiento, el calendario de primas y una tabla de valores en efectivo garantizados por año de póliza. La guía de la Administración de Seguros de Maryland te dice que leas esa tabla para conocer tu valor en efectivo, y que llames a la compañía si todavía no estás seguro. La NAIC agrega que la ley estatal exige que las pólizas de vida entera incluyan valores de no caducidad, beneficios que deben pagarse en efectivo o como otro seguro si la póliza termina porque dejaste de pagar o la rescataste.

Todo lo demás, incluidos los dividendos y cualquier valor proyectado por encima de la tabla garantizada, no está garantizado. La guía de Maryland establece que las promesas de una póliza “pagada” basadas en valores no garantizados son ilegales en Maryland.

Cómo se construye el valor en efectivo, y quién lo recibe

Parte de cada prima paga el seguro y los gastos de la compañía; el resto construye un valor en efectivo que crece con impuestos diferidos dentro de la póliza. Los valores son bajos en los primeros años y crecen después, señala la NAIC, y por eso abandonar temprano es caro. El ejemplo de la guía de Maryland: una persona que pagó $1,000 al año durante diez años y rescató la póliza recibió $5,800, porque el resto había pagado el seguro.

El valor en efectivo es tuyo mientras vives. Cuando falleces, la guía de Maryland es clara, tus beneficiarios cobran el beneficio por fallecimiento establecido, no el beneficio más el valor en efectivo, salvo que la póliza específicamente pague ambos. Cualquier préstamo sin pagar y sus intereses se restan de lo que reciben.

Préstamos de póliza: pedir prestado de tu propia cobertura

Puedes pedir prestado contra el valor en efectivo, normalmente sin revisión de crédito, y pagar en tu propio calendario. El préstamo cobra interés, y si no se paga, el saldo y los intereses salen del beneficio por fallecimiento; la guía de Maryland advierte que tu beneficiario podría terminar con menos del monto nominal. Un préstamo suficientemente grande también puede agotar los valores que mantienen vigente la póliza.

Pregunta cómo se fija el interés del préstamo, si el interés no pagado se suma al préstamo, y qué pasa con la póliza si el préstamo supera el valor en efectivo.

“Pagada” y dividendos: dos promesas que hay que revisar

“Totalmente pagada” significa que has pagado suficientes primas para cubrir el costo del seguro por el resto de tu vida. La guía de Maryland explica que algunas pólizas se venden como si se pagaran solas después de cierto número de años usando dividendos o intereses; esos elementos normalmente tienen que ganar mucho más que los montos garantizados, y si no lo hacen, las cuentas siguen llegando. Si tienes una promesa escrita de póliza pagada, la Administración de Seguros de Maryland puede ayudarte.

Un dividendo en una póliza participativa es un reembolso de parte de tu prima, pagado cuando la compañía recauda más de lo que necesita. La NAIC señala que los dividendos pueden usarse para bajar las primas o comprar más cobertura. Son posibles, no prometidos, así que pide ver la columna garantizada de cualquier ilustración sin dividendos.

Vida entera versus término: la comparación honesta

La vida entera cuesta más porque hace más: dura toda tu vida y construye un valor en efectivo. El término cuesta menos porque cubre un número fijo de años y no construye nada. La discusión de la guía de Maryland sobre “compra término e invierte la diferencia” enumera las contrapartes en ambos sentidos: las primas a término suben con la edad, quizá no puedas comprar cobertura nueva si cambia tu salud, y una póliza permanente puede encajar mejor con algunas necesidades.

La vida entera suele considerarse para necesidades que nunca terminan, como gastos finales o un legado, o por personas que valoran primas fijas y valores garantizados. La guía de comparación de este sitio pone las estructuras lado a lado sobre la misma necesidad; esta página no recomienda una.

Preguntas antes de solicitar

Llévalas a Paola o a cualquier productor con licencia y pide las respuestas por escrito, con la tabla de valores garantizados de la póliza real. Los datos de salud, tu fecha de nacimiento y la información de pago van únicamente en la solicitud de la aseguradora.

El consejo de la Administración de Seguros de Maryland sobre la cancelación temprana aplica con más fuerza aquí: evita comprar una póliza permanente salvo que pienses conservarla, porque abandonar en los primeros años puede ser muy costoso.

• ¿Cuál es el valor en efectivo garantizado en los años 5, 10 y 20, sin dividendos?
• ¿La prima es nivelada de por vida, o cambia?
• ¿Cómo afectan los préstamos al beneficio por fallecimiento y a la capacidad de la póliza de seguir vigente?
• Si dejo de pagar, ¿qué opciones de no caducidad me da el contrato?
• ¿Cuáles son los cargos por rescate en los primeros años?